新京報

7月9日，21歲的大學生李云龍（化名）申請拉卡拉Easy分期貸款被拒后，找到了貸款。聲稱能夠“打包”他的數據并“為其付費”的借貸中介。同樣的信息，通過中介的安排，半小時后，他從拉卡拉伊那里分期拿到了5萬元的貸款。

新京報記者發現，中介機構通過為學生偽造職業信息、尋找審計漏洞、甚至“引誘”學生網上小額貸款等方式騙取互聯網金融平臺貸款，周息高達30% .

2016年，校園貸迎來“監管時代”； 2017年6月末，銀監會、教育部等部門聯合發文，暫停網貸機構新增校園貸業務，校園貸進入“最嚴”監管。

虛假信息可以通過互金平臺的風控審核，在一定程度上，由于高額利潤的吸引，其內部風控存在問題。一些平臺希望在政策實施前賺到最后一筆錢。風險控制與市場之間傾向于后者。

在專業人士看來，這種通過虛假信息獲取貸款的行為增加了互金平臺壞賬風險，高息校園貸款擾亂校園金融秩序，違背政策。在目前監管趨嚴的情況下，這樣的現象勢必難以為繼。

在大學生網貸QQ群中，多家中介表示可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個平臺。

中介偽造信息發放貸款

“專業的網貸服務，專為黑戶、不良戶、大學生提供網貸服務，無論拒絕多少次”； “全職欠債3萬元 這是7月10日在一個叫“全國大學生分期貸款”的QQ群里的聊天記錄。記錄。像這樣的聊天消息每天會發送數百次。

在這個近450人的群里，所有的記錄都是貸款信息。群里的大部分成員都是網貸中介，他們的工作就是發布這些信息來尋找貸款學生。

“穩”、“秒”、“無視一切”、“黑戶壞戶都可以脫身”這些看似夸張血腥的話，已經成為群聊中的常態。

經紀人小趙說，這樣的話就像興奮劑，最能抓住那些急需借錢的大學生。路貸。尤其是現在普通的方式更難借，只能靠中介。”

一位名叫“拉卡拉金融”的QQ“中介”表示，他不僅是一名中介，還是一名拉卡拉內部人員，一只手就能辦理貸款。他表示可以在拉卡拉易分期平臺幫助學生獲得貸款，并承諾“還款”，即保證還款。

據了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下的一款信貸產品。主要針對拉卡拉金融的優質用戶。除了個人信息，還會參考用戶的考拉信用評分。

作為沒有接觸過拉卡拉理財產品、沒有考拉信用的大學生，可以申請“易分期”貸款嗎？ 7月7日，大學生李云龍在拉卡拉旗下的“易分期”申請貸款。兩天后，短信提示綜合評分不足，審核失敗。

上述中介名為“拉卡拉金融”幫助了他。他以學生身份申請，無法從“易分期”獲得貸款，需要“打包”。

所謂打包，是指偽造職業信息，包括用人單位、用人單位地址、用人單位電話等。不僅如此，他還可以干預借款人的數據審核，使其不經過系統審核，而是人工審核。 “這里，人工審核是我自己做的。”原因在于他是一名“審計師”。

真的有可能嗎？ “拉卡拉金融員工”展示了李云龍的個人資料。前幾天的“易分期”申請沒有獲批，半個小時就交給他了。李云龍被包裝成工作穩定的上班族，通過“易分期”貸款5萬元。 .

當然，他不會白做。他說，“易分期”貸款的年化利息在10%左右，具體看個人綜合評分。如協助支付，將收取支付金額的8%作為積分手續費，即提現1萬元將收取800元的積分手續費。積分費用通過轉賬方式直接上繳給“拉卡拉金融員工”，無需通過公司渠道。

上述中介要求借款人必須至少出金1萬元，且出金需由他在后臺進行，而非用戶本人。原因不言而喻。他收取的積分費用與提款金額掛鉤。提款越多，積分費用越高。

在大學生網貸QQ群中，多家中介表示可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個平臺。

平臺否認簽約貸款中介

在“助學貸款分期”這一組中，中介機構數量最多的是中介機構。他們聲稱自己有很多借貸渠道，包括馬代貸、安億華、人我華、愛優米、北財、代貸紅、小二金融等。

其中，除馬達貸、安億化為銀監會許可的即時消費金融產品外，其他產品所在公司均未在銀監會查到許可信息。

以馬代消費金融的“大馬貸”為例，該貸款面向18-60歲人群，月利率1.45%。

7月初，新京報記者以學生身份聯系了“ Now”平臺的一名中介。他自稱是“專業網貸”，是“即貸”的推動者。

他說，可以為學生打包職業信息，通過專有渠道申請，幫助學生以“內部渠道”的名義進行支付，高于自行在App上申請的申請人，但收取15%-20%的積分費，即8000元的貸款最低1200元的積分費，甚至遠遠超過貸款本身的利息。

在多部門暫停校園貸的背景下，在上述網貸平臺中，對貸款申請人申請條件的描述大多為18周歲以上，部分平臺直接打印“未畢業人員申請渠道。” ”、“助學貸款”等校園助學貸款入口。

這些中介有借貸經驗，而且很多都是大學生。從他們QQ顯示的年齡來看，絕大多數都在19-24歲之間。這也得到了證實。

另一位中介透露，大多數借貸中介實際上是根據自己的在線借貸經驗向學生借貸的。他們熟悉哪些平臺有什么樣的審核條件，如何填寫可以提高通過率，哪些平臺適合學生借閱，這已經成為一種看家本領。技能變現的方法是吸引學生在各種網貸平臺上借錢，賺取高額的積分費用。

這些自稱是平臺內部員工，可以為學生“打包”資料拉卡拉易分期，通過“內部渠道”借錢的中介，是否與平臺有關聯？

針對這一情況，新京報記者聯系了拉卡拉的工作人員。對方表示，“拉卡拉易分期”沒有借貸中介，其借貸是基于還款人信用、經濟狀況等因素綜合評分審核。 “易分期”貸款目前都是系統審核，沒有純人工審核。中間人自稱是公司員工，不是公司行為，而是個別中間人的違法行為。

李云龍自己填寫貸款信息，兩天后才收到被拒的審核結果。為什么他通過中介在半小時內就通過了審核？上述工作人員解釋說，這是因為同時申請數量多，平臺最快10分鐘可以借出。

馬來西亞也否認了中介是內部雇員的說法。據即時消費金融客服人員介紹拉卡拉易分期，雖然旗下的“大馬貸”和“安易華”為18-60歲的人提供貸款，但學生能否放貸還有待系統審核，但即時消費金融尚未簽署協議。合同?；蛘咧薪?，“ Now”的借貸渠道只有一個App。

此外，愛優米、代代紅等基金平臺的工作人員也對新京報記者表示，公司不存在簽約中介。所謂中間人，就是他們個人的欺騙行為。平臺填寫個人信息、學信網信息等進行貸款。

業內人士：信用審查員的評估取決于“貸款率”

被中介包裝成白領后，大學生李云龍半小時就通過了平臺系統審核。顯然，貸款平臺“拉卡拉”的“易分期”風控存在漏洞。

公司工作人員表示，平臺除了系統根據還款人信用、經濟狀況等因素綜合審核外，沒有人工審核。信息電話回訪核實真偽。對方未透露抽檢比例。

上海冰健信息技術有限公司BI高級總監謝敏奇表示，以目前公募基金平臺的風控水平，借款人的簡單虛假信息都能被識別出來。判斷是否可能是學生；再查詢其學籍信息，即可確認是否為學生。”互金平臺無法核實虛假信息，很可能是其內部風控問題。

謝敏奇透露，一方面，風控需要節約成本。一些共同基金借貸團體是年輕人，但也有少數學生。查詢一個人的學籍信息需要從專門的網站上檢索，而且要花錢。平臺為了節省這部分成本，可能會忽略學籍信息的查詢；另一方面，一些互金平臺依賴風控和征信人員的考核。貸款率，“一般情況下的評估需要綜合考慮貸款率和風險率，但如果只考慮貸款率，就會出現信用審核員為了提高績效而放寬審批條件的情況?！?/p>

“信息審核和營銷業務就像一個天平的兩端。如果信用審核再嚴格，市場業務必然會減少；如果市場業務擴大，信用審核可能會放寬。因此，相互金臺就是要找一個點來維持兩端的平衡?！敝x敏奇表示，最壞的情況，不排除部分基金平臺在校園貸征信審核過程中故意放水。

從行業來看，校園貸市場的龍頭企業已經在向白領市場轉型。華星資本早期FA團隊華星阿爾法項目總監張潤田表示，部分網貸平臺在校園市場上仍“懷舊”。一是因為平臺本身不具備轉型能力，國內消費金融成為巨頭的戰場。一個領域面臨著激烈的競爭。小型網貸平臺在獲客、風控、資金等方面都無法與大玩家競爭。其次，政策落地需要一定的時間，所以有的企業趁著這個時間賺了這最后一筆錢。

從長遠來看，這種違反監管政策的行為最終會被清理干凈。 “高息校園貸會對校園金融環境產生一定影響，但這種借貸模式不具有傳染性，目前不會影響整個行業，”蘇寧金融研究院高級研究員薛紅艷表示。

自稱是拉卡拉員工的代理人可以通過內部渠道審核申請人。

部分小貸平臺利潤超過100%

校園貸的產生，正是因為學生一直都有消費需求。據艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億元，同比增長4.7% ; 2017年規模達到4743億元；到2019年，這個數字預計將超過5000億元。

網貸平臺介入校園消費一般有兩種方式：與電商服務平臺合作提供分期消費或直接提供現金貸。

華星資本早期FA團隊華星阿爾法項目總監張潤田告訴新京報記者，校園貸平臺的利潤也主要來自電商的銷售份額和貸款利差。平臺。 “其實，從涉足校園消費的主流網貸平臺來看，它們的利潤并不高，有的甚至在過去幾年出現虧損。畢竟普通學生的正常借貸需求和償債能力是有上限的，但一些小額利息高、投資少的貸款公司短期內可能會獲得較高的利潤?！?/p>

網貸平臺與網貸平臺的區別在于，網貸平臺是中介，資金來源靠募集資金。網上小額貸款平臺是一家以自有資金出借的借貸公司。

一位曾經從事校園市場的網絡小額貸款平臺工作人員表示，2015年，一些在校園市場運營的網絡小額貸款平臺利潤甚至超過了100%，這也吸引了更多的參與者。

一時間，高利貸、裸貸、暴力催收、個人信息被盜等問題頻頻出現。當時年化利息超過50%的貸款比比皆是，到期無法償還的滯納金更是可怕，日利息甚至超過1%。這種現象導致后來很多企業紛紛搭建線上小額貸款平臺，希望能分一杯羹。

校園貸款進入“最嚴監管”

2016年，校園貸進入“監管時代”，形成校園貸整頓之勢。今年6月28日，銀監會、教育部等部門聯合印發了《關于進一步加強校園貸款規范化管理的通知》。未經銀行業監督管理部門批準設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務。網貸校園貸業務開通； “開正門”，“堵偏門”，引導銀行進軍校園金融市場。這幾乎是自校園貸款出現以來最嚴格的規定。

紙質禁令的效果如何？根據網貸之家的數據，除企業倒閉和問題平臺外，還有1800多家網貸平臺。據盈燦咨詢不完全統計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中，37家平臺選擇關閉業務，占總數的63%； 22家平臺選擇放棄校園貸業務，轉投其他業務，占比37%。

表面上，這個數字令人振奮，但實際上，直到今天，仍有大量借貸平臺還在偷偷穿越陳倉，占領校園借貸市場。

其實，在監管部門頒布禁令后，向學生借錢的平臺越來越多。冰山之下，仍有暗流。

新京報記者發現，與這些通過網站搜索就能找到的網貸平臺相比，其他借貸平臺只是微信公眾平臺，沒有應用程序，有的甚至沒有公司網站。它將出現在學生貸款市場上。這些微信公眾平臺包括有有錢寶、生生蜜、金蘇華等，記者剛看到的就有30多個。

這些借貸平臺大多是從小額貸款公司發展而來的在線小額貸款平臺。它們的特點是：自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有的甚至聲稱“不分黑白，不查，信用，個人可以過”。貸款利率極高。

新京報記者發現，這些在微信平臺上借的校園貸，不像是正式注冊的網貸公司。如果不是通過準確的搜索，很難注意到它們的存在，所以對它們來說很難。在相關部門的監督下，在暗流中繼續生存。