2012年5月26日是中國人民銀行頒發(fā)第三方支付牌照一周年。截至目前，全國已有101家支付公司先后取得了中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)牌照，交易規(guī)模保持持續(xù)快速增長。然而，就在“一周年”前半個(gè)月，第三方支付行業(yè)發(fā)生了一件尷尬的事情，讓這個(gè)行業(yè)的人有了清醒的認(rèn)識(shí)——在起步階段，還有很多問題有待澄清。

拉卡拉的支付風(fēng)暴

打開拉卡拉官網(wǎng)，在首頁不顯眼的位置，宣布了這個(gè)“好消息”：“拉卡拉全面支持工行、農(nóng)行、建行、建行信用卡還款。交通銀行，每筆交易只收取2元手續(xù)費(fèi)?！?/p>

之所以稱之為“好消息”，是為了解釋在這個(gè)“好消息”之前發(fā)生的一件有點(diǎn)尷尬的事情。

5月13日上午8點(diǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)用戶發(fā)現(xiàn)某國有銀行借記卡無法通過還款。拉卡拉立即發(fā)表聲明稱，已向銀聯(lián)報(bào)告了有關(guān)情況。與此同時(shí)，移動(dòng)支付公司錢代寶也遇到了類似的問題。

5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博上表示：“昨天客服人員接到了3萬多個(gè)電話，今天電話就更多了。手已經(jīng)嚴(yán)重抽筋了，而且都是是銀行的。借記卡還款失敗問題?！?/p>

隨后，銀聯(lián)回復(fù)稱，由于該銀行近期退出了與銀聯(lián)的信用卡還款合作，只要是第三方支付，銀行借記卡將不再作為信用卡還款的付款人。與銀聯(lián)公司簽訂協(xié)議，如錢袋寶、拉卡拉等，會(huì)遇到銀行借記卡無法進(jìn)行外發(fā)交易的情況。

截至5月18日，全國國有銀行借記卡拉卡拉信用卡還款業(yè)務(wù)正式恢復(fù)。移動(dòng)支付公司錢代寶也恢復(fù)了通過銀行借記卡還款的渠道。

結(jié)果，回頭看這個(gè)“好消息”，有種無奈之感。這一最新的收費(fèi)信息反映了第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏涉及各方利益的話語權(quán)。 .

為什么收費(fèi)后選擇第三方支付？

“第三方支付”是指具有一定實(shí)力和信用保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽訂合同的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接的交易支撐平臺(tái)。通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買家購買商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶支付商品，第三方通知賣家貨款已到，即將發(fā)貨; ，然后第三方將錢轉(zhuǎn)入賣家賬戶。

回到拉卡拉。

與其他電子支付方式相比，拉卡拉的便利之處在于它保留了使用銀行卡的方式，保持了用戶原有的使用習(xí)慣——只需在拉卡拉終端刷卡，輸入原賬戶，輸入密碼后即可然后進(jìn)入對(duì)方的賬戶，即可完成遠(yuǎn)程支付交易。

根據(jù)不同的業(yè)務(wù)來源，拉卡拉設(shè)計(jì)了不同的成本標(biāo)準(zhǔn)和會(huì)計(jì)模型。以公用事業(yè)支付為例拉卡拉支付，公用事業(yè)單位一般向銀行和第三方支付0.3%的服務(wù)費(fèi)，然后根據(jù)銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在該服務(wù)鏈中的角色進(jìn)行分配：發(fā)卡方賬戶70%，拉卡拉20%，銀聯(lián)10%。

作為第三方支付公司的一員，拉卡拉采用此類公司最常見的合作模式——“第三方支付公司-銀聯(lián)-商業(yè)銀行”?？梢钥闯?，在這種清算模式下，銀聯(lián)和銀行的態(tài)度非常關(guān)鍵，直接決定了第三方支付機(jī)構(gòu)的生死存亡。

盡管在 5 月中旬發(fā)生了支付風(fēng)暴， 強(qiáng)烈否認(rèn)被銀行“封鎖”，并將其歸咎于系統(tǒng)問題拉卡拉支付，現(xiàn)已解決。但最終的結(jié)果是，原本的免費(fèi)項(xiàng)目變成了收費(fèi)，這讓人產(chǎn)生了很多猜測(cè)和聯(lián)系，同時(shí)也提出了疑問——第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行相比有哪些優(yōu)勢(shì)？

以建行為例，通過拉卡拉和建行借記卡還款到建行信用卡，每筆交易也將收取2元的手續(xù)費(fèi)。如果在建行的ATM機(jī)上發(fā)生同樣的操作，用建行借記卡退建行信用卡，同城點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的。另外，如果您使用其他銀行的借記卡在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬進(jìn)行建行信用卡還款，只要是在同一個(gè)城市，只收取2元的手續(xù)費(fèi)。

不難看出，拉卡拉在償還建行信用卡方面絕對(duì)沒有優(yōu)勢(shì)。

既然在費(fèi)率方面沒有優(yōu)勢(shì)，為什么要選擇拉卡拉？

很多第三方支付平臺(tái)的客戶都有些擔(dān)心。盡管大部分銀行仍然對(duì)第三方支付平臺(tái)采取免費(fèi)策略，但收費(fèi)孔已經(jīng)打開，收費(fèi)隊(duì)伍必然會(huì)不斷擴(kuò)大。未來將開始全面充電。那么第三方支付平臺(tái)的生存空間在哪里？

第三方支付的興起讓銀行有了危機(jī)感

2011年第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強(qiáng)勁增長，整體交易規(guī)模達(dá)到2.2萬億元，同比增長118%； 2012年一季度，中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)7760億元，同比增長112.6%；預(yù)計(jì)到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過4萬億元。

其實(shí)從銀行業(yè)來看，第三方支付發(fā)展迅速，銀行說沒有壓力是假的。

單純從拉卡拉事件來看，其中一個(gè)原因就是大銀行借記卡的資金每個(gè)月都在不斷的轉(zhuǎn)出，用來支付小銀行的信用卡賬單，導(dǎo)致存款流失在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，存款會(huì)流失。在這種語境下，大行的做法或許可以稱為一種無奈，也可以理解為一種自我保護(hù)。

銀行的危機(jī)感也來自于第三方支付大軍的不斷壯大和競爭版圖的逐漸擴(kuò)大——證監(jiān)會(huì)發(fā)布了新一批基金銷售、支付結(jié)算企業(yè)資質(zhì)，支付寶、財(cái)付通、快錢3家公司獲得牌照。目前，已有7家機(jī)構(gòu)獲得資金第三方支付牌照。傳統(tǒng)銀行銷售渠道的壟斷地位將面臨沖擊。

根據(jù)公開信息，銀行從業(yè)者在不同場合表達(dá)了對(duì)當(dāng)前第三方支付行業(yè)的不滿。

今年兩會(huì)期間，建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙玉子坦言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營、市場競爭惡性、影響正常支付等諸多問題順序和頻繁的風(fēng)險(xiǎn)事件。

在前不久舉辦的中國信用卡行業(yè)發(fā)展論壇上，華夏銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理李洪超表示，目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付的趨勢(shì)下處于被動(dòng)狀態(tài)，而是未來需要擔(dān)心的兩個(gè)方面。一是銀行定價(jià)。話語權(quán)，第二是支付系統(tǒng)的安全。

已經(jīng)有銀行試圖從龐大的第三方支付系統(tǒng)中分一杯羹。不久前，工行推出了工行電子支付，支持1000元以下的在線小額快捷支付服務(wù)。該服務(wù)可以完成小額在線支付，類似于目前互聯(lián)網(wǎng)上的“快速支付”。

支付公司與銀行的競爭與合作

在第三方支付公司出現(xiàn)之前，支付是銀行的“專利”。

支付公司出現(xiàn)后，一方面依賴銀行做生意，同時(shí)也與銀行競爭。兩人的關(guān)系非常微妙。此次拉卡拉支付風(fēng)波，恰恰反映了以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的摩擦。

然而，不管商業(yè)銀行喜不喜歡，第三方支付公司確實(shí)在蠶食銀行的地盤。但從積極的角度來看，在切掉銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)蛋糕的同時(shí)，商業(yè)銀行依托龐大的客戶資源，支付公司依托信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，兩者可以合力做大互聯(lián)網(wǎng)支付的蛋糕。 ：銀行和第三方 三方支付機(jī)構(gòu)分在支付產(chǎn)業(yè)鏈的前后臺(tái)。支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)拓展支付市場，而銀行始終參與最終結(jié)算。中間有業(yè)務(wù)重疊，但合作絕對(duì)是主流。

對(duì)銀行業(yè)而言，隨著第三方支付市場的發(fā)展，尤其是匯付通、銀聯(lián)電子、支付寶等7家機(jī)構(gòu)獲得資金第三方支付牌照后，銀行的支付渠道確實(shí)受到了沖擊。但如果沒有第三方支付公司拓展前端業(yè)務(wù)，銀行卡就不會(huì)有如此活躍的交易量和使用率。

目前，除了網(wǎng)購支付和游戲充值外，基金支付、保險(xiǎn)代銷、線下支付、銀行卡收單等領(lǐng)域已經(jīng)成為支付行業(yè)的熱點(diǎn)。拉卡拉、支付寶等公司已經(jīng)開始布局POS收單服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)銀行涉足的領(lǐng)域，如小商戶、連鎖商業(yè)機(jī)構(gòu)，還包括物流等新方向?？戾X推出了包括電子收付、應(yīng)收應(yīng)付融資等在內(nèi)的創(chuàng)新產(chǎn)品組合，形成了一整套流動(dòng)性管理解決方案，服務(wù)于各行各業(yè)。

此外，還有一個(gè)重要原因。第三方支付公司做得越好，規(guī)模越大，這意味著銀行的收入越來越高，因?yàn)橛脩羰褂媚臣毅y行的卡，肯定會(huì)增加某家銀行的資金沉淀或流動(dòng).

在此前接受媒體采訪時(shí)，拉卡拉董事長孫陶然也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，第三方支付公司針對(duì)的客戶及其提供的服務(wù)在很大程度上是銀行的一些死胡同。銀行不愿意做的業(yè)務(wù)，或者不劃算的業(yè)務(wù)，恰恰是第三方支付公司的主流業(yè)務(wù)。用戶使用銀行卡。支付公司越大，銀行的收入就越高。兩者的根本利益是一致的，就是讓用戶更多地使用銀行卡，提高使用頻率。