在北京、上海、廣州等大城市，一種類似于POS機的簡易支付終端正受到白領階層的追捧。這種叫拉卡拉的終端，孕育著一個很大的線下支付市場。

在北京工作的白領張力軍，現在每個月都會通過拉卡拉POS機從自己的儲蓄卡里轉賬到招商銀行和廣發銀行的信用卡上。使用拉卡拉一年多后，拉卡拉已經成為他生活中不可或缺的支付手段。

“除非我找不到拉卡拉，否則我會用拉卡拉還信用卡。通過拉卡拉，我可以立即通過短信知道還款是否及時，非常方便，即使信用卡會收取手續費以后一兩塊錢，我也用拉卡拉。” 對拉卡拉頗有好感的張立軍成為了它的忠實粉絲。

線下支付前景可期

張力軍使用的功能更強大的刷卡終端是由拉卡拉支付電子有限公司提供的。這家公司的創始人是孫陶然，他曾創辦過商務通、藍色光標等公司。他現在是拉卡拉的董事長兼總裁。

回憶起4年前成立拉卡拉的初衷，孫陶然至今記憶猶新。因為受不了去銀行排隊交話費的繁瑣，他萌生了提供更貼近消費者的支付終端的想法。接受《電腦世界》記者采訪時，孫陶然還在為自己收到的交通罰單怎么付發愁，“去銀行太麻煩了。”

事實上，這種以拉卡拉POS機為代表的支付方式，叫做“線下支付”。它與現金支付、手機支付、網絡支付并稱為當今社會的四大支付方式。多家分析機構的研究報告一致認為，隨著刷卡消費越來越時尚，線下支付的市場前景看好。截至2009年第三季度，我國累計發行銀行卡20.8億張，信用卡1.75億張。易觀國際預計，到2013年，我國線下便捷支付市場交易規模將達到2350億元。

從用戶群來看，拉卡拉針對的是這類有穩定信用卡消費習慣，但不愿使用第三方在線支付拉卡拉支付，銀行排隊等候體驗不好的細分人群。在孫陶然的設想中，拉卡拉是一種便捷的金融支付服務。借助安裝在超市、便利店、商場和寫字樓的刷卡設備，用戶可以輕松支付各種費用并及時獲得支付憑證。

目前，拉卡拉的業務一般涉及三類：一是個人金融業務，如轉賬、查詢、匯款等；門票等

“以后只要你能想到的生意，都可以在拉卡拉上實現。” 孫陶然是這樣向《計算機世界》記者描述的。今年，拉卡拉將陸續推出個人還貸、交通罰款繳納、小額保險、積分兌換等試點業務。此外，拉卡拉還將為農民工開展跨行轉賬服務，為農民工提供更方便快捷的匯款轉賬方式。

在收費方式上，所有消費交易均由商家支付，收費比例約為0.5%至1.5%；轉賬交易將向用戶收取費用。目前拉卡拉只收取一些象征性的費用，并沒有大規模向用戶和商戶收費，這也為未來留下了盈利空間。

先鋪后用

目前，拉卡拉POS機抓住了市場先機。按照2008年的市場份額，它占據了整個線下支付市場近一半的份額，達到43.1%，將其他競爭對手遠遠甩在后面。恒信統一支付、EPS、東方海達、派通等區域電商廠商分別占據2.9%、2.6%、1.4%、1.4%的市場份額。在整個線下支付市場中，46%的市場被一些不知名的本土線下支付廠商所占據。

拉卡拉的策略是“先鋪路，后應用”。提高終端鋪設密度是提供各項服務的基礎。拉卡拉大力布局支付網點的資金支持來自風投。拉卡拉成立短短4年時間，已獲得三輪總計3500萬美元的風險融資。其中，2008年3月總計2500萬美元的第三輪融資，為拉卡拉“大手筆”布局支付網點提供了堅實的基礎。后盾。

目前，拉卡拉的支付網點已發展到全國80多個城市拉卡拉支付，全面覆蓋38個城市，全國便民支付點超過3萬個。

在網點方面，拉卡拉不僅與大型藥店和連鎖超市合作，還采取了各地個體門店的加盟計劃。零售店在支付一定的加盟費后，可以在店內安裝拉卡拉支付設備。拉卡拉可以為那些單一的加盟店帶來大量的流量，幫助門店與周邊社區形成良好的服務關系，拉卡拉拿到的每一筆賬單都會與零售店共享。因此，孫陶然認為，“即使收費，也會有很多個體門店愿意安裝拉卡拉支付終端。”

拉卡拉還將與聯想、銀聯合作，推出一款可以放在家里的迷你拉卡拉，用戶可以在家里或辦公室通過電話線繳費。“我們的目標是三年內開發出1000萬戶家用迷你拉卡拉。” 孫陶然表示，未來家庭終端將是拉卡拉的又一次機遇。

大量網點的鋪設，讓拉卡拉發展迅速。2009年初，拉卡拉月交易規模為200萬，年底月交易規模達到780萬。2009年通過拉卡拉支付的交易金額超過600億元。

成長的煩惱

四年前，拉卡拉POS機打著便捷支付的旗號剛剛起步；四年過去了，便捷支付還在路上。從成立的那一刻起，拉卡拉就受到了所有人的關注。據了解，拉卡拉2009年上半年虧損168萬元。拉卡拉表示，今年有望實現盈虧平衡。

顯然，拉卡拉仍然面臨著成長的煩惱。首先，它沒有足夠的終端網點。今年，拉卡拉打算在全國鋪設10萬個終端。即便如此，終端密度還是遠遠不夠。目前，北京銀聯ATM約有13000臺，而拉卡拉在北京的支付網點只有3000個，與ATM根本無法相提并論。拉卡拉距離“百步之內還債”的口號還有很長的路要走。

同時，在線下支付市場還沒有完全發展起來的情況下，大量投資終端風險很大，尤其是拉卡拉，目前還沒有盈利，完全依賴風投。“在拉卡拉鋪設終端的成本比較高，大約2000-3000元一個，10萬個終端需要20萬-30萬元，這樣的投資有很大的風險。” 艾瑞咨詢分析師姜立新認為。不過，拉卡拉方面表示，其終端投資成本并沒有那么高，目前已建成的3萬個終端已投入數千萬元。

其次，業務類型的可替代性高。目前最常用的四種拉卡拉支付服務分別是信用卡還款、水電費繳費、手機話費充值、支付寶充值。姜立新認為，這四項業務理論上是可以被替代的。充手機話費的渠道很多，拉卡拉POS機也沒有太多優勢；未來向用戶收費的信用卡還款市場還有待培育；支付寶充值向用戶收取，按每筆金額的1%計算，2元起，50元封頂。拉卡拉只能作為支付寶充值的一種補充方式。