昨晚，持牌支付機(jī)構(gòu)拉卡拉POS機(jī)支付有限公司發(fā)布《重大事項(xiàng)提示性公告》，披露公司存在“跳碼”違規(guī)行為。

拉卡拉POS機(jī)在公告中表示，公司收單業(yè)務(wù)中的部分標(biāo)準(zhǔn)商戶交易采用特惠商戶交易費(fèi)率發(fā)送至清算網(wǎng)絡(luò)，公司已按照相關(guān)約定將涉案資金退回待處理賬戶。這一重大事件及其后續(xù)影響仍存在不確定性。請(qǐng)廣大投資者注意投資風(fēng)險(xiǎn)，審慎決策。

“在收單業(yè)務(wù)中，一些標(biāo)準(zhǔn)的商戶交易使用優(yōu)惠的商戶交易費(fèi)率發(fā)送到清算網(wǎng)絡(luò)。”這句話看似專業(yè)，其實(shí)并不難理解。業(yè)內(nèi)俗稱“跳碼”。

比如你在某家餐廳刷信用卡，購(gòu)買單上顯示的是某某餐廳，但短信和信用卡消費(fèi)賬單上顯示的是某某加油站，甚至某某醫(yī)院、學(xué)校等，這種情況說明你遇到了“跳碼”。

支付公司為何甘冒“跳碼”風(fēng)險(xiǎn)？這要從POS機(jī)刷卡費(fèi)率說起。

2016年之前，我國(guó)采用區(qū)分商戶類別的模式制定銀行卡刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)費(fèi)用按一定比例分配給發(fā)卡銀行、清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)。

其中，除實(shí)施公益性零扣除外，餐飲娛樂、百貨、批發(fā)等一般品類，以及民生超市、水暖等服務(wù)費(fèi)率，分別為1.25%、0.78%和0.38%。

2016年3月，國(guó)家發(fā)改委、央行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡收費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)收費(fèi)模式和定價(jià)水平進(jìn)行了重要調(diào)整，2016年9月6日正式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱為“96費(fèi)改革”。

也就是說，2016年9月6日，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)開始進(jìn)入第五次卡服務(wù)費(fèi)價(jià)格改革周期。

目前，在我國(guó)收單市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，銀行卡刷卡服務(wù)費(fèi)主要分為三部分，即：發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)（由發(fā)卡行收取）、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)（由清算機(jī)構(gòu)收取）和收單服務(wù)費(fèi)（收單機(jī)構(gòu)收取）。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)，由2016年以前的不同類型商戶政府定價(jià)、借記卡和信用卡（含準(zhǔn)信用卡）同費(fèi)率調(diào)整為政府定價(jià)。借記卡和信用卡（包括準(zhǔn)信用卡）的費(fèi)率。借記卡和信用卡的指導(dǎo)價(jià)、上限管理、差異化計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低至不超過借記卡交易交易金額的0.35%，信用卡交易不超過0.45%。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由2016年以前按商戶類別政府定價(jià)改為不區(qū)分商戶類別的政府指導(dǎo)價(jià)和上限管理，與收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別計(jì)收。費(fèi)率水平下調(diào)至不超過交易金額的0.065%，發(fā)卡行和收單行各承擔(dān)50%（即發(fā)卡行和收單行分別收取的費(fèi)率不超過交易金額的0.0325%）。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡單筆交易收取的金額不得超過13元，信用卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)上限控制。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借記卡和信用卡，單筆交易收取的金額不超過6.5元（即分別向收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取時(shí)，收取的金額為單筆交易不得超過3.25元）。

收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由2016年前的政府指導(dǎo)價(jià)調(diào)整為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，具體費(fèi)率由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定。國(guó)家鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化的增值服務(wù)，按照市場(chǎng)化原則與商戶協(xié)商合理確定服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮合作需求雙方之間的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

“96費(fèi)改”的核心之一，由“區(qū)分不同類型的商戶”變?yōu)椤安粎^(qū)分不同類型的商戶”。

按理說，不區(qū)分商戶類別，支付機(jī)構(gòu)就沒有“跳碼”操作的余地和必要性。因此，“96費(fèi)改革”并非完全“不區(qū)分商戶類別”。

《關(guān)于完善銀行卡刷卡收費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》要求，部分商戶對(duì)發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，全額減免發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)；刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施兩年后過渡期內(nèi)，按照保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定的原則，對(duì)發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠。超市刷卡交易、大型倉(cāng)儲(chǔ)商店、水電煤氣賬單、加油、交通售票商戶。

后來經(jīng)過多次延期，現(xiàn)有的刷卡手續(xù)費(fèi)變成了標(biāo)準(zhǔn)商戶0.6%、優(yōu)惠商戶0.38%、公益商戶0%。

如果支付機(jī)構(gòu)對(duì)外以0.6%的服務(wù)費(fèi)與商戶結(jié)算，對(duì)內(nèi)以0.38%的服務(wù)費(fèi)向銀聯(lián)申報(bào)，中間“憑空產(chǎn)生”的利潤(rùn)有多大吸引力？

這樣“降本增效”的招數(shù)，總有不少支付公司在暗地里使用。

只是拉卡拉POS機(jī)支付作為上市公司，受信息披露的約束，不得不將原本隱藏在角落的灰色業(yè)務(wù)推上風(fēng)口浪尖。

值得注意的是，這也可能是首家持牌支付機(jī)構(gòu)公開承認(rèn)部分標(biāo)準(zhǔn)商戶交易在收單業(yè)務(wù)中使用優(yōu)惠的商戶交易費(fèi)率發(fā)送至清算網(wǎng)絡(luò)。

支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，涉及支付安全。

中國(guó)人民銀行曾公開表示，部分市場(chǎng)主體通過擅自更改終端交易路徑、商戶代碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違法交易行為，為不法分子轉(zhuǎn)移違法犯罪資金提供了可乘之機(jī)。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[2021]259號(hào)）明確如：1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)；1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)特約商戶；銀行卡受理終端和條碼支付受理終端原則上應(yīng)具有定位等功能。

259號(hào)文要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與以下5項(xiàng)信息的關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，在銀行卡受理終端聯(lián)網(wǎng)時(shí)向清算機(jī)構(gòu)提交相關(guān)信息，并保證整個(gè)支付過程中關(guān)聯(lián)和對(duì)應(yīng)的一致性和不可篡改性。

銀行、支付機(jī)構(gòu)違反上述通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令限期改正；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，依照《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》的有關(guān)規(guī)定予以處罰，并可以責(zé)令清算機(jī)構(gòu)暫停清算。為其提供轉(zhuǎn)賬清算服務(wù)。