隨著信用卡進入存量和精細化運營階段，節(jié)日、電商大促等消費旺季的營銷攻堅戰(zhàn)成為常態(tài)化動作。 北京商報記者采訪發(fā)現(xiàn)，隨著整體消費回暖，國有大型銀行、股份制銀行、城鄉(xiāng)商業(yè)銀行等多家銀行紛紛加入今年“6.18”購物狂歡，推出免分期A趣味、大減價、積分翻倍等多種活動搶占消費場景。 分析人士認為，信用卡與各大電商合作開展營銷活動，可以借助節(jié)日期間購物等消費需求，更有針對性地進行營銷，在獲客的同時也能增強用戶粘性。

花式競爭消費崗位

5月下旬以來，各大電商平臺紛紛開始為“6.18”購物節(jié)預(yù)熱。 活躍在各大購物節(jié)消費場景的信用卡自然不會缺席。 積分翻倍爭奪“6.18”消費位置。

在京東銀行專區(qū)，可以看到農(nóng)行、中行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都推出了信用卡支付全額或隨機優(yōu)惠，最高優(yōu)惠數(shù)十元至數(shù)百元 淘寶天貓、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行、上海市等18家銀行浦發(fā)銀行等推出免息分期、大額消費全優(yōu)惠等活動，免息分期最高可達24期； 在拼多多，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、江蘇銀行、廣發(fā)銀行等5家銀行推出信用卡支付立減活動，最高立減266元。

除了密集的“牽手”電商平臺，支付機構(gòu)也受到信用卡中心的青睞。 北京商報記者注意到，建設(shè)銀行、平安銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、江蘇銀行等多家銀行攜手支付寶推出“6.18積分計劃”，支付時雙倍信用卡積分，積分翻倍1-2倍，上限10000積分。 同時，建行、中信銀行也可首次綁定卡領(lǐng)取支付紅包。

易觀分析金融行業(yè)資深顧問蘇小睿表示，“信用卡聯(lián)手各大電商開展營銷活動，主要是針對網(wǎng)購和消費節(jié)的影響。從以往來看，‘ 6·18是銀行信用卡最重要的一個營銷節(jié)點，借助旺盛的購物等消費需求，營銷可以更有針對性，在獲客的同時也可以增強用戶粘性?！?/p>

興圖金融研究院高級研究員黃大志表示，“隨著電商零售規(guī)模的不斷擴大，線上支付的占比也在不斷提升。在平臺消費規(guī)模增長的帶動下，可以帶來相對在獲客量、授信額度和信用卡使用率等方面都取得了良好的業(yè)務(wù)增長?？梢?，要擴大信用卡在線支付業(yè)務(wù)，與電商平臺合作的合作模式是密不可分的。”

不過，黃大志也指出，從業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶規(guī)模來看，在銀行信用卡業(yè)務(wù)與電商平臺合作的過程中，如果過度依賴單一平臺，電商平臺發(fā)展時遇到瓶頸，會給信用卡業(yè)務(wù)帶來更大的沖擊。 同時，信用卡業(yè)務(wù)也會過度依賴某種消費場景。 當消費場景本身缺乏增長動力時，信用卡業(yè)務(wù)也會出現(xiàn)增長乏力的情況。

為此，除了借助各大電商平臺的購物節(jié)機會，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)也在逐步發(fā)力線下商戶場景布局，運營自有銀行APP。  “目前，銀行的信用卡業(yè)務(wù)除了與線上電商平臺合作外，也在瞄準更多的線下商戶。就我行而言，與區(qū)域內(nèi)商戶的合作也在增加，比如各大商戶商場合作，辦卡或刷卡送消費抵扣券等 線上合作平臺，除了大型電商消費平臺，還會和一些日常餐飲、旅游、娛樂等平臺合作，比如贈送優(yōu)惠券、打車券和聯(lián)合視聽會員卡等，都是為了激活存量用戶的活躍度，增加用戶粘性?！?一位銀行家說。

如何打破增長困境

自1985年第一張信用卡在中國誕生以來，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了幾十年。 從跑馬圈地到精耕細作，信用卡業(yè)務(wù)也在經(jīng)歷著“成長的煩惱”。

從上市銀行2022年信用卡年報數(shù)據(jù)來看，部分銀行增速有所回落。 例如，截至2022年底，工行信用卡發(fā)卡量增長1.23%，但與去年同期1.88%的增速相比。 增速回落0.65個百分點； 中國銀行累計發(fā)卡量增長2.36%，較上年同期2.53%的增速回落0.17個百分點； 建行累計發(fā)卡1.4億張，上年同期為1.47億張。 同時，股份制銀行中，招商銀行、平安銀行、中信銀行等銀行信用卡業(yè)務(wù)增速均有所放緩。

上述銀行人士表示，“目前，信用卡業(yè)務(wù)是存量市場的競爭，對于消費者來說，一張或兩張信用卡就足夠了。雖然新活動、新福利也能吸引客戶，但同樣的信用卡限額所有銀行共享，總授信額度不變，所以用戶開新卡的意愿不是很高。另外，信用卡本質(zhì)上是短期信用貸款，市場上的一些信用亂象也會造成問題. 會對銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。

黃大志認為，在銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的過程中，受多方面因素的影響，信用卡業(yè)務(wù)信用審核的放寬會在一定程度上造成信用下沉。 經(jīng)濟下行期間，信用下沉會導(dǎo)致信用卡資產(chǎn)不良率上升。

從行業(yè)監(jiān)管的角度來看，為保護消費者的合法權(quán)益，信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管將日趨嚴格。  2022年7月，銀保監(jiān)會、央行印發(fā)《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（《信用卡新規(guī)》），從嚴規(guī)范發(fā)卡營銷行為，嚴格信貸管理和風險控制，全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范。 管理層提出了更高的要求。

在信用卡新規(guī)要求下，銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)整頓步伐加快。 在規(guī)范長期睡卡比例的同時，信用卡的活卡率指標也受到了各家銀行的重視。  “清理睡眠卡的過程中，銀行也會有激活優(yōu)惠，比如激活信用卡立減20元或者50元。此外，它還與各大電商合作免息分期平臺，分期還款，從而提高銀行信用卡的用戶活躍度，從銀行信用卡績效考核的角度來看，不僅是對信用卡激活的考核，也是對客戶活躍度的考核績效考核指標。” 上述銀行業(yè)務(wù)人士表示。

“從行業(yè)競爭的角度來看，整個短期消費貸款業(yè)務(wù)的增長可能已經(jīng)到了階段性的瓶頸期，雖然在人均持卡率上還有很大的增長空間，但滲透率適用人群已經(jīng)達到一個峰值，相對較高，行業(yè)已經(jīng)從原來的規(guī)模增長競爭逐漸演變成存量競爭，對于銀行來說，需要從專注獲客轉(zhuǎn)向存量客戶的精細化運營，所以以促進信用卡業(yè)務(wù)的增長?！?黃大志說道。

蘇小蕊還認為，信用卡業(yè)務(wù)需要根據(jù)最新的市場情況進行針對性的操作。 一方面，銀行需要洞察用戶需求，以全球視野審視用戶的完整體驗，挖掘用戶體驗需求，并從中打造差異化競爭優(yōu)勢； 另一方面，他們需要增加用戶流量，挖掘用戶價值。 立足2023年，移動流量逐漸見頂，各行應(yīng)更加注重用戶的精細化運營，注重用戶體驗的持續(xù)提升，做好用戶留存工作。