支付寶和微信的二維碼支付正在向線(xiàn)下收單市場(chǎng)發(fā)起進(jìn)攻，這似乎已經(jīng)侵入了拉卡拉這家基于線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)的第三家移動(dòng)支付公司的地盤(pán)。

拉卡拉POS機(jī)此前正準(zhǔn)備上市。10月11日，拉卡拉宣布正式改制為控股集團(tuán)，集團(tuán)架構(gòu)拆分為兩大集團(tuán)：拉卡拉支付和考拉金服。拉卡拉支付集團(tuán)已進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，正在加緊IPO步伐。

支付是拉卡拉所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前約占拉卡拉集團(tuán)總收入的70%，未來(lái)也將是拉卡拉金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。然而，二維碼支付是否動(dòng)搖了這個(gè)基礎(chǔ)？

拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然則否定地回答：“我們與支付寶和微信不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。” 10月28日下午，在位于中關(guān)村的拉卡拉北京總部，孫陶然回應(yīng)。

拉卡拉的業(yè)務(wù)面臨重新調(diào)整和布局。該業(yè)務(wù)始于2005年，直到2014年7月，拉卡拉一直專(zhuān)注于支付領(lǐng)域。2014年7月之后，拉卡拉的業(yè)務(wù)線(xiàn)迅速擴(kuò)張，涉及征信、貸款、理財(cái)、股權(quán)眾籌、保險(xiǎn)、電商、銀行服務(wù)等。現(xiàn)在，拉卡拉的打法有待進(jìn)一步升級(jí)。

所有打法的基礎(chǔ)都是付費(fèi)，現(xiàn)在付費(fèi)面臨調(diào)整。

拉卡拉POS機(jī)的支付業(yè)務(wù)分為企業(yè)支付和個(gè)人支付兩部分。根據(jù)拉卡拉官方公布的數(shù)字，在企業(yè)支付方面，拉卡拉擁有數(shù)百萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，分布在全國(guó)各地的便利店和超市。跨境支付及網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。其中拉卡拉，數(shù)百萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)是核心。在個(gè)人支付方面，全國(guó)各地的便利店都有自助終端，還有讀卡器、智能手環(huán)等支付硬件，還有拉卡拉錢(qián)包APP。

10月19日，新京報(bào)報(bào)道稱(chēng)，拉卡拉線(xiàn)下業(yè)務(wù)受到二維碼支付的沖擊。依據(jù)是：新京報(bào)記者走訪(fǎng)使用拉卡拉POS機(jī)的商戶(hù)。在走訪(fǎng)的12家門(mén)店中，有4家使用了拉卡拉POS機(jī)。支付寶和微信二維碼的線(xiàn)下推廣，已經(jīng)搶占了拉卡拉原本的“蛋糕”。同時(shí)，新京報(bào)記者走訪(fǎng)了北京多家拉卡拉小店和特約商戶(hù)。多位店員告訴記者，目前仍有人在使用拉卡拉便民終端，但人數(shù)較往年有所不同程度下降。

孫陶然回應(yīng)網(wǎng)易科技稱(chēng)，拉卡拉是線(xiàn)下收單市場(chǎng)（即線(xiàn)下POS機(jī)）的第三大。根據(jù)拉卡拉2016年初公布的數(shù)據(jù)，POS服務(wù)商戶(hù)數(shù)量為260萬(wàn)。據(jù)《中國(guó)銀行卡收單行業(yè)研究報(bào)告》顯示，截至2015年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)保有量為2282.1萬(wàn)臺(tái)。此前，《新京報(bào)》報(bào)道，在記者走訪(fǎng)的12家商戶(hù)中，有4家使用了拉卡拉的POS機(jī)。從橫向?qū)Ρ瓤梢钥闯觯鶕?jù)《新京報(bào)》給出的調(diào)查數(shù)據(jù)，拉卡拉的POS占比最大。高于拉卡拉公布的數(shù)據(jù)，《新京報(bào)》引用的數(shù)據(jù)樣本量太低拉卡拉，這無(wú)法解釋La Cala pos的實(shí)際市場(chǎng)份額。此外，目前拉卡拉的便民終端只占拉卡拉整個(gè)支付業(yè)務(wù)的一小部分。

據(jù)網(wǎng)易科技觀察，支付寶和微信的線(xiàn)下收款有相當(dāng)一部分不是刷卡支付，而是現(xiàn)金支付，比如菜市場(chǎng)和一些街邊小店。拉卡拉業(yè)務(wù)與微信、支付寶重合的地方在于一些之前使用過(guò)POS機(jī)的商戶(hù)。據(jù)網(wǎng)易科技觀察，其中部分商戶(hù)確實(shí)在更換智能POS機(jī)。但在使用中，有一些個(gè)人小額支付，商家讓顧客直接掃描店內(nèi)貼有二維碼的紙質(zhì)或塑料卡片。這部分支付沒(méi)有經(jīng)過(guò)POS機(jī)，分流了POS機(jī)上的支付。有的商戶(hù)在POS機(jī)上打開(kāi)二維碼供顧客掃描，這部分支付是通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行的。

孫陶然所說(shuō)的“不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”指的是后者，即在POS機(jī)上刷二維碼支付。在這種情況下，拉卡拉、微信和支付寶其實(shí)各司其職，扮演著不同的角色。

說(shuō)二維碼支付對(duì)拉卡拉的線(xiàn)下收單完全沒(méi)有導(dǎo)流，應(yīng)該是不客觀的。不過(guò)，這會(huì)在多大程度上影響拉卡拉線(xiàn)下接單的市場(chǎng)份額，目前還不確定。因?yàn)?strong>拉卡拉在去年9月推出了智能POS機(jī)，智能POS機(jī)不僅會(huì)取代拉卡拉原本在小微商戶(hù)中安裝的傳統(tǒng)POS機(jī)，而且似乎正在向高端市場(chǎng)拓展，這本來(lái)就是主要針對(duì)銀聯(lián)商務(wù)。市場(chǎng)，如果這部分市場(chǎng)快速擴(kuò)張，這可能會(huì)讓拉卡拉未來(lái)的市場(chǎng)與之前的市場(chǎng)大不相同。

孫陶然透露，過(guò)去，拉卡拉的線(xiàn)下POS機(jī)收單業(yè)務(wù)主要在銀聯(lián)商務(wù)未經(jīng)營(yíng)的小微商戶(hù)，高端商戶(hù)主要在銀聯(lián)商務(wù)的市場(chǎng)。不過(guò)，由于拉卡拉的智能POS機(jī)進(jìn)入市場(chǎng)較早，一些重量級(jí)商戶(hù)現(xiàn)在正在成為拉卡拉的用戶(hù)。

所謂智能POS機(jī)，不僅可以幫助商戶(hù)完成刷卡收款業(yè)務(wù)，還可以為商戶(hù)提供貸款、理財(cái)、客戶(hù)管理等服務(wù)。它有更多的功能，這是未來(lái)的趨勢(shì)。目前，許多公司都在這個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)報(bào)告顯示，智能POS機(jī)每年以100%的速度增長(zhǎng)。

孫陶然表達(dá)了對(duì)拉卡拉智能POS機(jī)的支持：“在智能POS機(jī)市場(chǎng)，拉卡拉就是五年前的蘋(píng)果，我們發(fā)明了智能POS機(jī)，我們將重新定義這個(gè)市場(chǎng)，成為這個(gè)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)。”

孫陶然向網(wǎng)易科技透露，根據(jù)拉卡拉目前的數(shù)據(jù)，拉卡拉的智能POS機(jī)占全部智能POS機(jī)的60%-70%。目前60%～70%的POS機(jī)出貨量在百萬(wàn)臺(tái)左右，而且這個(gè)數(shù)字還在以每天8000臺(tái)左右的速度增長(zhǎng)。

有起有落，拉卡拉POS機(jī)支付市場(chǎng)最終在數(shù)量和結(jié)構(gòu)上將如何調(diào)整，目前還缺乏具體數(shù)字。

從外部可以看到的信號(hào)是，多位銀聯(lián)前高管加入了拉卡拉。其中包括：原中國(guó)銀聯(lián)總裁助理舒世忠，原中國(guó)銀聯(lián)核心骨干肖波、袁小寒等人。孫陶然的判斷是，未來(lái)3-5年，所有POS機(jī)都將被互聯(lián)網(wǎng)+POS取代。孫陶然的內(nèi)部要求是在三到五年內(nèi)拿下這個(gè)市場(chǎng)，“三年極好，五年極好，五年拿不下，這塊生意就沒(méi)法做了。”

孫陶然一直為個(gè)人支付業(yè)務(wù)的跛腳發(fā)愁。他在去年11月接受網(wǎng)易科技采訪(fǎng)時(shí)表示，雖然拉卡拉個(gè)人支付業(yè)務(wù)排名第三，但與支付寶和微信支付差距太大。之前，他認(rèn)為拉卡拉在個(gè)人付出上還有機(jī)會(huì)，那就是“手鐲”。不過(guò)目前看來(lái)，拉卡拉手鐲的進(jìn)度似乎比較緩慢。“其實(shí)，我們對(duì)手環(huán)的進(jìn)度并不滿(mǎn)意。” 他說(shuō)。

去年9月，拉卡拉推出考拉手環(huán)，可支持公交、地鐵刷卡，還可以綁定食堂飯卡、小區(qū)門(mén)禁卡等電子卡。內(nèi)置中行電子現(xiàn)金卡，支持閃付功能，可在全國(guó)670萬(wàn)終端上完成消費(fèi)。

拉卡拉手環(huán)選擇的剛需場(chǎng)景是公交、地鐵的充值刷卡。可以設(shè)想，如果人們可以通過(guò)拉卡拉手環(huán)實(shí)現(xiàn)公交、地鐵的充值刷卡，就可以省去排隊(duì)充值和買(mǎi)票的麻煩，也不用每次都在包里找卡，這使用起來(lái)非常方便。立足于公交地鐵場(chǎng)景，拉卡拉將擁有大量的個(gè)人用戶(hù)，也可以延伸出更多的金融服務(wù)。

當(dāng)時(shí)，二維碼支付和近場(chǎng)支付的發(fā)展趨勢(shì)還不是很明確。孫陶然認(rèn)為，手環(huán)是移動(dòng)支付的終極解決方案，比二維碼支付更安全。

不過(guò)這一年來(lái)，拉卡拉手鐲的推進(jìn)似乎比較緩慢。一個(gè)讓拉卡拉自豪的數(shù)字是，拉卡拉手環(huán)已經(jīng)簽約了全國(guó)各大城市的公交地鐵，可以覆蓋全國(guó)80%的公交地鐵人群。因?yàn)槊總€(gè)城市的公共交通系統(tǒng)不同，需要一一銜接。在一個(gè)城市，需要三年時(shí)間才能接通。但是，這些城市整合之后，將是中國(guó)不可多得的資源。

同時(shí)，拉卡拉也沒(méi)有完全放棄對(duì)手鐲的期待。一旦各大城市的公交、地鐵都可以使用拉卡拉手環(huán)充值刷卡，這會(huì)產(chǎn)生怎樣的效果，還有待時(shí)間檢驗(yàn)。

好在手環(huán)不是拉卡拉個(gè)人支付的全部，還有拉卡拉錢(qián)包APP。孫陶然透露，拉卡拉錢(qián)包目前月活500萬(wàn)。這是什么概念？他解釋道：“一般來(lái)說(shuō)，月活100萬(wàn)已經(jīng)是很不錯(cuò)的銀行了。”

除了支付，拉卡拉目前的業(yè)務(wù)線(xiàn)也在快速增長(zhǎng)。孫陶然將此視為拉卡拉經(jīng)過(guò)十多年數(shù)據(jù)積累的“爆發(fā)”。“拉卡拉支付集團(tuán)”，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括收單業(yè)務(wù)、支付手環(huán)、積分、考拉征信、聯(lián)信證券（與聯(lián)想合資）、消費(fèi)金融公司，未來(lái)可能申請(qǐng)私人銀行牌照。

“科拉金融服務(wù)集團(tuán)”金融服務(wù)板塊包括拉卡拉北方事業(yè)部、天津互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)交易中心、廣州金融租賃公司、北京中北聯(lián)企業(yè)評(píng)級(jí)公司等一系列公司。

“我們現(xiàn)在已經(jīng)拿到了20多張金融牌照，拉卡拉控股正在向全牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。” 孫陶然總結(jié)說(shuō)，在獲得大量用戶(hù)和數(shù)據(jù)后，“我們?yōu)橛脩?hù)提供的服務(wù)是全方位的，不僅是支付、借貸，還有理財(cái)。因此，我們要把自己做成一家全牌照的綜合金融服務(wù)公司。”為了留住我們的用戶(hù)，更好地服務(wù)我們的用戶(hù)。”

在支付以外的業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)小貸已成為拉卡拉盈利的主要部分，約占拉卡拉總收入的20%。孫陶然透露，今年10月10日，考拉金服每天有1億多貸款。

“我們的資金其實(shí)分為幾個(gè)方面，一方面是我們自己的資金，另一方面是我們跟銀行聯(lián)合放貸。郵儲(chǔ)銀行下有一家中郵消費(fèi)金融公司，拉卡拉是它的第四大股東，我們跟它也有很多聯(lián)貸合作，我們也跟很多銀行在這方面有合作，我們現(xiàn)在的余額應(yīng)該是80億，而且每個(gè)月都在增加，這個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)該排在在市場(chǎng)上非常高。” 孫陶然介紹。

總的來(lái)說(shuō)，拉卡拉給出的數(shù)據(jù)是“驚人”的。拉卡拉承諾，今年整體稅后利潤(rùn)將達(dá)到4.5億元，孫陶然預(yù)計(jì)，到今年年底，拉卡拉整體利潤(rùn)將超過(guò)6億元。去年這個(gè)數(shù)字是1.26億元。

孫陶然解釋說(shuō)，拉卡拉利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的原因有：

從去年1月到6月，我每個(gè)月都在虧損，但虧損越來(lái)越小。我在六月份達(dá)到盈虧平衡，并在七月份開(kāi)始賺錢(qián)。用下半年賺的錢(qián)填補(bǔ)了上半年的虧損后，拉卡拉賺了1.26億元。

今年一月相當(dāng)于去年的第十三個(gè)月。今年1月份以來(lái)，營(yíng)收和利潤(rùn)都高于去年12月份，此后每個(gè)月都高于上月。按照去年12月份的收入和利潤(rùn)水平簡(jiǎn)單乘以12，拉卡拉今年可以盈利3億多到近4億。如果算上增長(zhǎng)的話(huà)，今年實(shí)現(xiàn)6億，包括明年翻番也很正常。

拉卡拉POS機(jī)帝國(guó)的建設(shè)還在繼續(xù)，孫陶然用“共生系統(tǒng)”來(lái)概括這個(gè)系統(tǒng)。其實(shí)就是給所有業(yè)務(wù)線(xiàn)充分的自由，讓競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定把資源投入到誰(shuí)身上，而不是人為設(shè)計(jì)。

“我們成功的關(guān)鍵在于人才，關(guān)鍵在于我們能否在每個(gè)業(yè)務(wù)板塊找到合適的領(lǐng)導(dǎo)者。” 孫陶然說(shuō)道。尋找優(yōu)秀的將領(lǐng)，幾乎是他目前最重要的任務(wù)之一。