在用戶隱私保護(hù)方面，張道生表示，阿里不會(huì)主動(dòng)向芝麻信用提供數(shù)據(jù)，但芝麻信用會(huì)在用戶授權(quán)后從淘寶等平臺(tái)提取用戶數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行綜合評(píng)分；如果用戶不授權(quán)，則無法提取數(shù)據(jù)。但芝麻信用最終是以產(chǎn)品的形式呈現(xiàn)的，地址等隱私信息不會(huì)呈現(xiàn)給商家，商家只有在用戶授權(quán)后才能看到芝麻信用。如果以后芝麻信用推出征信報(bào)告，商戶需要用戶授權(quán)后才能看到。

截至2013年末，央行個(gè)人征信系統(tǒng)納入信用記錄的自然人約3.2億人，覆蓋率不足總?cè)丝诘?5%，遠(yuǎn)低于我國85%的覆蓋率。美國。過去，個(gè)人信用記錄主要應(yīng)用于信用領(lǐng)域，而芝麻信用的野心更大，旨在打造一個(gè)讓芝麻信用應(yīng)用于生活方方面面的開放平臺(tái)。

公測階段，芝麻信用僅提供旅游、住宿、金融、購物、社交五個(gè)場景，后三個(gè)場景暫未開放。以“金融”場景提供的貸款和分期為例，張道生透露，芝麻信用作為平臺(tái)，只提供信貸服務(wù)，不提供具體產(chǎn)品。具體的金融策略由各商戶根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好決定，貸款則由銀行、P2P、消費(fèi)金融公司提供。螞蟻小貸與淘寶、天貓共同推出了名為“花唄”的在線購物服務(wù)。與其他商戶一樣，它只是芝麻信用的合作伙伴。

“芝麻信用可以用來旅游、租車、租房。”張道生說。“沒有征信體系是一大痛點(diǎn)，芝麻信用會(huì)和P2P、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行探索和合作，需要押金和預(yù)授權(quán)的場景其實(shí)是陌生人的場景，包括交友、社交、約會(huì)、招兵買馬，這種栩栩如生的場景，居然還能用上。”據(jù)媒體報(bào)道，未來以應(yīng)用場景為例，芝麻信用評(píng)分高的用戶可享受免簽出境、網(wǎng)購先試后付款、貸款利率優(yōu)惠、免押金租車住宿等預(yù)訂、快速退機(jī)票退票等多項(xiàng)服務(wù)。

但芝麻信用剛剛起步，數(shù)據(jù)的獲取、產(chǎn)品的完善、評(píng)分的準(zhǔn)確性等方面都存在問題。

在拍拍貸CEO張軍看來，芝麻信用存在兩個(gè)問題。他在接受時(shí)代周刊采訪時(shí)表示，“一方面，拍拍貸服務(wù)的群體，比如廣大二、三、四、五線城市的群體，在淘寶上的消費(fèi)并不多，而這個(gè)群體比較難評(píng)價(jià)，這是個(gè)問題。”另一方面，“芝麻信用也來了PPD，想和我們合作。我們帶了一批用戶去跑它的模型，測試準(zhǔn)確度。因?yàn)檫@些是真實(shí)的貸款，有的人已經(jīng)還了貸款，有的人“沒有。但是，測試結(jié)果和實(shí)際結(jié)果有很大差距。和拍拍貸自己的模型相比，準(zhǔn)確率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”

張軍認(rèn)為，基于信用的交易行為最為關(guān)鍵和重要。“所以，交易一定是真實(shí)發(fā)生的。信用交易發(fā)生后，到底這個(gè)人是否值得信任。如果不值得，貸款是短是逾期，還是壞賬，這些都是不同的信用行為。”唯有信用只有完善信用模型才能回過頭去優(yōu)化信用模型，阿里缺的就是這方面的數(shù)據(jù)，所以我們找我們P2P機(jī)構(gòu)合作，然后用他們的信用分去借貸，進(jìn)一步優(yōu)化就可以了完畢。”

目前，芝麻信用尚未接入央行征信系統(tǒng)。張道生說，“任何信用體系，都希望數(shù)據(jù)維度和類型越多越好。央行的征信體系只能覆蓋3億左右的群體，而且主要是征信數(shù)據(jù)，用在征信領(lǐng)域。但生活方方面面都需要信用數(shù)據(jù)，央行也覺得信用數(shù)據(jù)不夠用，開市后可以吸納互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的成分。”