作者丨卞萬里嘉俊輝

編輯丨曾芳留香

圖片來源丨吐槽(,)

對監(jiān)管要求的誤讀，已被市場發(fā)酵，引發(fā)廣泛關(guān)注。

11月26日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，有媒體報道稱“微信和支付寶收款碼將不用于商業(yè)收款”。

很快，這條消息就沖上了熱議的熱搜。

中國人民銀行有關(guān)部門表示：此說法是曲解。

央行相關(guān)人士打了個比方：

如果消費者在清晨購買煎餅和水果，并且習(xí)慣用手機支付，他們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^掃碼等方式支付，無需找零。

如果賣菜的小販之前已經(jīng)使用營業(yè)收據(jù)碼收款，則不會受到任何影響。

第三方支付機構(gòu)股票大漲

目前，移動支付已經(jīng)像手機一樣滲透到當(dāng)代生活的方方面面。

一方面，用戶想知道相關(guān)規(guī)定將如何影響微信和支付寶；

另一方面，用戶更關(guān)心這將如何影響他們。

同時，資本市場也給予了更強烈的回應(yīng)。

記者注意到，上述消息的發(fā)酵反而成為第三方支付機構(gòu)在市場上與微信、支付寶競爭的“紅利”。

比如(,)(.SZ)股價全天漲18%以上，億卡(9923.HK)股價全天漲幅也超過10% , 盤中漲幅超過 16%。 %。

大眾迷茫，資本瘋狂。

但需要明確的是，“微信和支付寶收款碼不得用于業(yè)務(wù)收款”是對今年10月13日央行《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定》的回應(yīng)。對《通知》（以下簡稱《通知》）相關(guān)監(jiān)管要求的嚴(yán)重誤讀。

仔細研究你會發(fā)現(xiàn)，央行在文件中已經(jīng)非常明確，個人收款條碼不能用于商業(yè)活動。

也就是說，以后商戶收款時可以繼續(xù)使用微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)的收款碼，但不能使用個人收款碼拉卡拉手機收款寶，而是商戶收款碼。

此外，《通知》還對個人收藏條碼的規(guī)范使用提出了一系列要求，主要限于個人靜態(tài)收藏碼。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，《通知》不僅對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列管理要求，還將條碼支付納入監(jiān)管，向個人收取款項。條碼的使用做出了具體規(guī)定，彌補了此前的一些監(jiān)管漏洞，有助于更好地保障資金安全。

改變總是有機會的。新規(guī)是否會引發(fā)行業(yè)變革？

就像多年前“誕生”于春晚的微信支付一樣，迅速擠占了市場。

從目前的情況來看，一些支付機構(gòu)和銀行指日可待。

對消費者有什么影響？

《通知》指出，“有效區(qū)分個人和特殊商戶使用收據(jù)條碼的場景和用途”。同時，還要求對經(jīng)營活動特征明顯的個人，條碼支付托收服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照特約商戶相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行，不得通過個人收藏條碼向其提供經(jīng)營活動。收集服務(wù)。

這并不是說微信和支付寶的支付碼不能再使用了。收款碼分為個人收款碼和企業(yè)收款碼。 《通知》要求商戶提供微信和支付寶業(yè)務(wù)二維碼，個人二維碼以后不能用于接收業(yè)務(wù)收款。

有網(wǎng)友擔(dān)心以后不能再用支付寶和微信支付了？

答案顯然是否定的。

對于普通消費者，正常支付和轉(zhuǎn)賬不受影響。 11月27日，央行回應(yīng)稱，使用“碼卡”或打印打包二維碼的商戶需向收款服務(wù)機構(gòu)（如微信、支付寶等）申請轉(zhuǎn)為商業(yè)收款碼，但消費者需支付日常體驗感情不會受到影響。

中國人民銀行相關(guān)人士表示：

如果消費者早上買煎餅和水果，習(xí)慣用手機支付，依然可以掃二維碼支付，沒有找零。

如果賣菜的小販之前已經(jīng)使用營業(yè)收據(jù)碼收款，則不會受到任何影響。

小微商戶的成本會增加嗎？

對于小微商戶，使用個人支付碼和商戶支付碼有什么區(qū)別？

中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人兼總編輯劉剛表示：

“商戶支付碼是真正的支付碼，個人支付碼其實是轉(zhuǎn)賬的捷徑。

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商家的收款碼必須滿足一定的基本條件才能使用，比如營業(yè)執(zhí)照等；

個人收藏碼只要實名驗證即可使用。”

在具體申請流程上，以支付寶和微信支付為例，支付寶商戶可申請二維碼驗證的個人/企業(yè)支付寶賬戶收款。合同要求提交營業(yè)場所的照片（包括店面招牌照片和店內(nèi)照片）、店名/經(jīng)營品牌名稱、實際經(jīng)營地址。如果您使用個人帳戶申請，則需要提供營業(yè)執(zhí)照。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者：

“最簡單的區(qū)別就是個人收款碼是支付機構(gòu)錢包里的資金轉(zhuǎn)賬，而商戶收款碼需要經(jīng)過銀聯(lián)或者網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算。”

據(jù)此，商戶的支付碼會涉及到計費費率。

在具體費用方面，支付寶商戶將按0.6%的單一費率收取二維碼，客戶支付可支持余額、銀行卡（存款卡和信用卡）、花唄、花唄分期、等，按此費率向商戶收取服務(wù)費。默認情況下，商戶會收到付款到簽約賬戶的支付寶余額，并實時到賬。與支付寶的費率不同，線下接入微信支付的商戶將按費率收取服務(wù)費，一般與商戶選擇的業(yè)務(wù)類別有關(guān)，范圍為0.6%-1%。但是，餐飲和線下零售的比率都是 0.6%。

如果通過個人二維碼收款，提現(xiàn)到銀行卡的手續(xù)費為0.1%。

那么，個人收款碼變成商戶收款碼后，小微商戶的運營成本會不會增加？

對此，央行相關(guān)部門負責(zé)人明確表示，“為確保個人收款條碼相關(guān)要求的有效落實和業(yè)務(wù)順利過渡，《通知》規(guī)定評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不上升、質(zhì)量不下降。”

“降費已經(jīng)實施，線下商戶的運營成本一直在下降，實際上對個體運營商影響不大。另外，支付寶和微信支付可能會提供一些優(yōu)惠的補貼活動。”

博通咨詢首席分析師王鵬波對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，對于中小商戶來說，這將有助于更好地保護個體經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。

在劉剛看來，“改成商家的收藏碼后質(zhì)量肯定不會下降，質(zhì)量是一樣的，都是收藏碼。但是如果你升級商家的收藏碼，就會有優(yōu)點是可以開通信用卡收款，但是個人碼不能用于信用卡收款，其實現(xiàn)在信用卡收款占比很大。”

為什么要變成商家收款碼？

更多關(guān)于反洗錢監(jiān)管考慮

既然“成本不增加，質(zhì)量不下降”，為什么要將個人收款碼改為商家收款碼？

這更多是基于反洗錢的監(jiān)管考慮。

不可否認，個人收款條碼的廣泛使用，有效滿足了公眾個性化、多元化的支付需求，提高了小微經(jīng)濟和地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但同時也存在一些隱患。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴記者：

“我們看到，近年來，一些不法分子盜取個人信息，盜取賬戶資金，做一些違法甚至違法的事情。雖然條碼支付方便大家，但確實有一些容易被利用的漏洞，是時候處理了。”

他進一步指出，《通知》是為了規(guī)范條碼支付行為，堵塞支付漏洞，杜絕利用條碼支付進行賭博、洗錢等違法活動。從長遠來看，有利于促進條碼支付的健康發(fā)展，防范支付風(fēng)險，更好地保護商家和消費者的合法權(quán)益。

央行相關(guān)部門負責(zé)人在回答記者提問時提到，目前仍有部分不法分子利用“跑分平臺”吸引大量人群使用個人靜態(tài)采集條碼和賭徒以高收入為誘餌。點對點在線遠程轉(zhuǎn)移博彩資金，將博彩資金拆分并隱藏在眾多正常交易場景中，擾亂條碼支付業(yè)務(wù)的正常秩序，影響博彩相關(guān)“資金鏈”溯源機制的有效性。

劉剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者：

“對標(biāo)平臺的運作方式是利用個人收款碼分散資金，規(guī)避監(jiān)管。

比如你想洗100萬黑錢，會分散在個人收款碼里，然后再分散。監(jiān)督和追溯非常困難。但如果是商家的收款碼，則不能這樣做。與個人收藏代碼相比，在代碼方面更容易監(jiān)管。

因此，《通知》主要是遏制電信詐騙，這是根本出發(fā)點。”

除具有明顯業(yè)務(wù)特征的用戶外，《通知》除提供商戶支付碼外，還提出了其他一些針對性要求。例如：

原則上禁止將個人靜態(tài)采集條碼用于遠程非面對面采集。確實有必要實施白名單管理，防止個人靜態(tài)收藏條碼被出售、出租、出借，用于搭建賭博活動在線充值渠道；

對于通過截圖、下載等方式保存的個人動態(tài)收藏條碼，請參考個人靜態(tài)收藏條碼實施的相關(guān)要求，防止不法分子借助個人動態(tài)收藏條碼規(guī)避政策要求；

需審慎確定個人靜態(tài)采集條碼白名單的接入條件和規(guī)模、個人靜態(tài)采集條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

總之，個人靜態(tài)采集條碼不能用于遠程面對面采集，對有效期、使用次數(shù)和交易限額會有要求，但對確有必要的實行白名單管理.

部分從業(yè)者告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者：

“我們對文檔的理解是個人收款碼并不是完全不能用，但可能會比較麻煩，需要時不時重新生成一個新的個人收款碼。”

未來將如何實施？

細節(jié)仍有待澄清

值得注意的是，《通知》將于2022年3月1日正式實施，這意味著距離過渡期僅剩3個多月。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，對于如何落實個人收款碼的監(jiān)管要求，業(yè)內(nèi)仍有不少疑慮。

例如，《通知》中“具有明顯經(jīng)營活動特征”的定義是什么？

董希淼認為，下一步央行應(yīng)該出臺明確的標(biāo)準(zhǔn)。在他看來，這更多是指從事金額較大、交易頻繁的經(jīng)營活動。對此，央行回應(yīng)稱，至于哪些用戶屬于“業(yè)務(wù)特征明顯”，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

此外，“具有明顯業(yè)務(wù)活動特征”的個人用戶如何將其支付代碼的應(yīng)用程序更改為商業(yè)目的？

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，支付寶和微信支付尚未給出具體升級方案。

支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認為，對于支付機構(gòu)而言，個人收款條碼轉(zhuǎn)換為商戶收款條碼有成熟的操作流程和升級計劃，但申請改款的用戶需要以滿足監(jiān)管要求。多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，監(jiān)管部門應(yīng)該明確相應(yīng)的變更標(biāo)準(zhǔn)。

人民銀行相關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實施前，支付服務(wù)機構(gòu)要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不上升，服務(wù)質(zhì)量不下降。代收服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商業(yè)代收碼，商戶只需提供必要的身份驗證信息。

需要注意的是，《通知》還提出，“對個人收款條碼、以個人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特殊商戶、邊境地區(qū)收款終端等進行專項監(jiān)控。”

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這是否意味著明年3月1日之后，還會有一些“特殊用戶”？

“同樣，這也需要央行進一步澄清。根據(jù)監(jiān)管的歷史運行情況，一般是先發(fā)通知文件，指明監(jiān)管的大方向，再參考市場反應(yīng)發(fā)布具體規(guī)則。”董細淼說。

業(yè)界認為拉卡拉手機收款寶，這些問題確實需要進一步澄清。

它會擾亂支付行業(yè)嗎？

2015年春晚“搖一搖”搶微信紅包，微信支付可謂“一舉成名”。

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)日，全國微信紅包收發(fā)總數(shù)達到10.1億次，春晚微信抖音總數(shù)達到110億次.

以此為界，支付行業(yè)不再是支付寶的天下，微信支付強勢入局，形成了兩大巨頭的競爭格局。

以此類推，“個人支付碼不得用于業(yè)務(wù)運營”的監(jiān)管要求是否會成為攪動支付行業(yè)格局的關(guān)鍵節(jié)點？

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，《通知》發(fā)布后，一些銀行家趁機推銷商戶收款碼業(yè)務(wù)。

另外一個值得注意的現(xiàn)象是，11月26日，第三方支付機構(gòu)拉卡拉（.SZ）股價全天上漲18%以上，易卡（9923. HK)全天漲幅也超過10%，盤中漲幅超過16%。

董希淼表示，《通知》對支付行業(yè)影響不大，但對拉卡拉等主要服務(wù)于小微商戶的支付機構(gòu)有利，同時對銀行也有利. 很好。”

易卡告訴記者，將在二維碼交易方面繼續(xù)發(fā)力。

此外，有投資者在互動平臺上提問，“明年3月起，支付寶、微信靜態(tài)支付碼用于商業(yè)服務(wù)將受到限制，對公司有何影響？”

拉卡拉表示，央行新規(guī)實施進一步明確個人收款碼不能用于業(yè)務(wù)收款，支付市場將回歸四方支付本質(zhì)，將大幅提升公司市場規(guī)模并分享。

但是，也有人認為支付機構(gòu)沒有足夠的動力進入這個市場。

一方面，具體規(guī)則尚未出臺，如何實施仍處于迷茫期；對于支付機構(gòu)來說，不如擴大企業(yè)用戶的成本效益。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是典型的“四方模式”，主要參與者為發(fā)卡機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和商戶。

其中，發(fā)卡行是銀行卡收單市場的發(fā)起者，主要是商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入來自收單機構(gòu)的手續(xù)費分成；

發(fā)卡機構(gòu)主要是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)；

收單機構(gòu)，線下收單機構(gòu)為商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付平臺。

涉及的四方通過不同的形式和規(guī)則從中獲得收入。

按照這個邏輯，如果銀行能夠進入小微商戶的商戶支付碼市場，不僅可以獲得一定的利潤，還可能帶動其他銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如開戶和存款。

對此，有銀行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，理論上是這樣，現(xiàn)在銀行普遍對收單市場非常重視。未來看支付寶、微信支付、銀行等收單機構(gòu)如何高效引導(dǎo)小微商戶從個人收款碼轉(zhuǎn)為商戶碼。可以肯定的是，小微商戶的成本不會增加。

劉翔編輯

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